Krediyle ev almadan önce bütçe, peşinat, enerji sınıfı, ekspertiz, tapu kontrolü ve sigortalarla ilgili bilmeniz gereken 10 kural. Pahalı hatalardan kaçının.
Krediyle ev alırken en önemli kural, evi değil önce bütçeyi seçmektir: Taksitin gelirinize uygun olduğundan, peşinatı ve ek masrafları karşılayabileceğinizden ve evin krediye uygun olduğundan emin olmadan kapora vermeyin. Aşağıdaki 10 kural, süreçte en sık yapılan pahalı hatalardan korunmanıza yardımcı olur.
Başvurudan önce
1. Taksiti gelirinize göre belirleyin
Bankanın onaylayacağı en yüksek tutar, rahatça ödeyebileceğiniz tutarla aynı değildir. Taksit, beklenmedik giderlere ve gelir düşüşüne yer bırakacak seviyede olmalı. Gelirinizle uyumlu tutarı ne kadar konut kredisi çekebilirim aracıyla görebilirsiniz.
2. Peşinatı satış fiyatına göre değil, ekspertiz değerine göre hesaplayın
Kredi oranı ekspertiz değerine uygulanır. Ekspertiz değeri satış fiyatının altında çıkarsa fark peşinata eklenir. Bu yüzden peşinat planınıza bir güvenlik payı koyun.
3. Kredi notunuzu önceden kontrol edin
Başvurudan birkaç ay önce kredi raporunuzu inceleyin, gecikmiş borçları kapatın. Ret sebepleri için konut kredisi başvurunuz neden reddedildi yazımıza bakabilirsiniz.
Ev seçerken
4. Enerji sınıfını ilk sorulacaklar listesine alın
2026 kurallarında A–B sınıfı bir ev ile D sınıfı bir ev arasında kredi oranı 20 puana kadar fark edebilir. Bu fark, yüz binlerce liralık ek peşinat demektir.
5. Tapu ve iskânı kendiniz kontrol edin
Kat mülkiyeti mi, kat irtifakı mı? Yapı kullanma izni var mı? Tapuda haciz, şerh veya başka bir ipotek bulunuyor mu? Bu soruların cevabını ekspertizden önce öğrenmek, boşa ödenen masrafları önler. Kontrol listesi için almak istediğiniz ev krediye uygun mu yazımızı okuyun.
6. Fiyatı emsallerle karşılaştırın
İlan fiyatlarına değil, bölgedeki gerçek satışlara ve metrekare fiyatlarına bakın. Yöntem için alacağınız evin gerçek değerini hesaplama yazımız yol gösterir.
Sözleşme ve kredi aşamasında
7. Kaporayı şartlı verin
Kapora sözleşmesine, kredinin onaylanmaması veya ekspertiz değerinin belirli bir rakamın altında çıkması halinde kaporanın iade edileceğini yazdırın. Şartsız verilen kapora geri alınamayabilir.
8. Toplam maliyete bakın, yalnızca faize değil
Faiz oranının yanında dosya masrafı (kredi tutarının en fazla binde 5'i), ekspertiz, sigorta primleri ve tapu harcını birlikte değerlendirin. Teklifleri karşılaştırırken sözleşme öncesi bilgi formundaki toplam geri ödeme tutarını esas alın. Kalemlerin tamamı için konut kredisi masrafları yazısına göz atın.
9. Sabit ve değişken faiz farkını öğrenin
Sabit faizli kredide erken kapatırken kalan vade 36 ay veya altındaysa en fazla %1, üzerindeyse en fazla %2 erken ödeme tazminatı ödenir. İleride krediyi erken kapatmayı planlıyorsanız bu maliyeti hesaba katın.
Tapudan sonra
10. Sigortaları ve ipoteği takip edin
DASK poliçesini her yıl yenileyin; banka sizden konut ve hayat sigortası da isteyebilir, ancak bunları istediğiniz şirketten yaptırma hakkınızı sorun. Kredi bittiğinde ipoteğin tapudan silindiğini mutlaka kontrol edin; ayrıntılar konut kredisi bitince ipotek nasıl kaldırılır yazımızda.
10 kural tek tabloda
| Aşama | Kontrol edilecek |
|---|---|
| Başvuru öncesi | Taksit/gelir dengesi, ekspertize göre peşinat, kredi notu |
| Ev seçimi | Enerji sınıfı, tapu ve iskân, emsal fiyatlar |
| Sözleşme | Şartlı kapora, toplam maliyet, faiz türü |
| Tapu sonrası | DASK ve diğer sigortalar, kredi bitince ipotek terkini |
Kurallardan biri bile atlandığında sonuç genellikle aynıdır: beklenenden yüksek peşinat, onaylanmayan kredi ya da geri alınamayan kapora. Bu yüzden her aşamayı tamamlamadan bir sonrakine geçmeyin.
Bu tabloyu ev gezmeye giderken yanınızda tutmanız, heyecanla verilen kararların önüne geçer.
Sık sorulan sorular
Krediyle ev alırken ilk ne yapmalıyım?
Önce gelirinize uygun taksit ve kredi tutarını belirleyin, ardından peşinat ve ek masraflar için ne kadar birikiminiz olduğunu hesaplayın. Ev aramaya bundan sonra başlamak daha güvenlidir.
Kapora verirken nelere dikkat etmeliyim?
Kapora sözleşmesine kredinin çıkmaması veya ekspertiz değerinin düşük gelmesi halinde iade şartını yazdırın. Şartsız kapora geri alınamayabilir.
Enerji sınıfı neden bu kadar önemli?
2026 kurallarında kredi oranı enerji sınıfına göre değişir. Aynı fiyattaki evlerde sınıf farkı, peşinatın yüz binlerce lira artmasına yol açabilir.