Evlilik öncesi nişanlınızla birlikte konut kredisi çekebilir misiniz? Ortak borçlu, kefil, ortak tapu seçenekleri ve nişan bozulursa yaşanabilecek sorunlar.
Nişanlılar konut kredisi çekebilir; ancak evli olmadıkları için bankalar onları eşler gibi değerlendirmeyebilir. En yaygın yöntem, kredinin bir kişi adına kullanılması ve diğerinin kefil ya da bankanın kabul etmesi halinde ortak borçlu olmasıdır. Bazı bankalar evli olmayan kişilerin ortak kredi kullanmasına sıcak bakmazken bazıları gelir ve teminat durumuna göre esnek davranabilir.
Hangi seçenekler var?
1. Tek kişi adına kredi
Kredi ve tapu yalnızca bir kişi adına olur. Gelir değerlendirmesi de sadece o kişi üzerinden yapılır. En basit yöntemdir; ancak diğer kişi ödemelere katkı veriyorsa bunun hukuki güvencesi zayıf kalır.
2. Kefilli kredi
Kredi bir kişi adına kullanılır, diğeri kefil olur. Kefilin geliri bankanın değerlendirmesine katkı sağlayabilir. Ancak kefil, tapuda hak sahibi olmadan borçtan sorumlu hale gelir. Kefaletin sonuçlarını krediye kefil olmak yazımızda ayrıntılı anlattık.
3. Ortak borçlu ve ortak tapu
Bankanın kabul etmesi halinde ikiniz de kredide ortak borçlu olur, tapuyu da paylı olarak adınıza alırsınız. Bu durumda her iki gelir birlikte değerlendirilir ve daha yüksek kredi tutarına ulaşmak mümkün olabilir. Ortak borçlular genellikle borcun tamamından bankaya karşı sorumludur. Ortak tapu ile ilgili ayrıntılar için konut kredisinde ortak tapu yazımıza bakabilirsiniz.
Bankalar neye bakar?
- Gelir: Her iki kişinin düzenli ve belgelenebilir geliri.
- Kredi notu ve mevcut borçlar: İkinizin de risk raporu ayrı ayrı incelenir.
- Konut sahipliği: BDDK kurallarına göre kendisi, eşi veya 18 yaş altı çocuğu adına konutu olanlarda azami kredi oranları düşürülerek uygulanır. Henüz evli olmadığınız için nişanlınızın adına kayıtlı bir konut, sizin değerlendirmenizde "eşin konutu" olarak sayılmaz; ancak kredide ortak borçlu olursanız her ikinizin durumu ayrı ayrı dikkate alınacaktır.
- İlişkinin niteliği: Bazı bankalar ortak kredi için evlilik veya akrabalık bağı arar. Başvurmadan önce bankanın bu konudaki politikasını öğrenin.
Ne kadar kredi çekebileceğinizi görmek için ne kadar ev kredisi çekebilirim yazımızdaki hesap yöntemini kullanabilirsiniz.
Evlendikten sonra ne değişir?
Evlilikten önce edinilen mallar, edinilmiş mallara katılma rejiminde kural olarak kişisel mal sayılır. Ancak evlilik sırasında ödenen kredi taksitleri edinilmiş mallardan ödenmiş olabilir. Boşanma halinde bu taksitlerin nasıl hesaba katılacağı, mal rejimi tasfiyesinde ayrıca değerlendirilir.
Evlilikten sonra kredinin yeniden yapılandırılması veya eşin ortak borçlu olarak eklenmesi bankanın onayına bağlıdır.
Nişan bozulursa ne olur?
En çok dikkat edilmesi gereken senaryo budur:
- Ortak borçluysanız: Her ikiniz de bankaya karşı sorumlu olmaya devam edersiniz. Taksitleri kimin ödeyeceği konusunda anlaşmazlık çıkabilir.
- Ortak tapunuz varsa: Evi birlikte satabilir veya biriniz diğerinin payını alabilir. Anlaşamazsanız ortaklığın giderilmesi davası gündeme gelebilir; bu konuyu izale-i şuyu nedir yazımızda anlattık.
- Kefilseniz: Tapuda hakkınız olmadan borçtan sorumlu kalabilirsiniz. Bu, en riskli durumdur.
Pratik öneriler
- Başvurmadan önce iki ayrı bankadan ortak kredi politikasını sorun.
- Peşinatı kimin ödediğini banka dekontlarıyla belgeleyin.
- Taksitleri ortak bir hesaptan, her iki tarafın katkısı görünecek şekilde ödeyin.
- Tapudaki pay oranlarını katkınıza göre belirlemeyi düşünün.
- Kredi hayat sigortasının her iki borçlu için yapıldığından emin olun; böylece birinizin başına bir şey gelmesi halinde diğeri borçla yalnız kalmaz.
Evlilik hazırlığı döneminde düğün, eşya ve taşınma masrafları da bütçeyi zorlar. Taksiti belirlerken bu harcamaları ve evlilik sonrası olası gelir değişikliklerini hesaba katmak, ilk yıllarda ödeme sıkıntısı yaşama riskini azaltır.
Sık sorulan sorular
Nişanlılar ortak konut kredisi çekebilir mi?
Bazı bankalar evli olmayan kişilere ortak borçlu olarak kredi kullandırabilir; bazıları ise yalnızca bir kişiyi borçlu, diğerini kefil olarak kabul eder. Politika bankaya göre değişir.
Evlilikten önce alınan ev kişisel mal mı sayılır?
Edinilmiş mallara katılma rejiminde evlilikten önce edinilen mallar kural olarak kişisel maldır. Evlilik içinde ödenen taksitler ise boşanmada ayrıca değerlendirilebilir.
Nişan bozulursa ortak krediye ne olur?
Kredi devam eder ve ortak borçlular bankaya karşı sorumlu kalır. Evin satılması, payın devri veya ortaklığın giderilmesi gibi yollar değerlendirilir.