Çekebileceğiniz konut kredisi iki sınıra bağlıdır: evin değeri ve enerji sınıfı ile gelirinize göre ödeyebileceğiniz taksit. 2026 kurallarıyla örnekli hesaplama.
Bankanın size vereceği konut kredisi tutarını iki ayrı sınır belirler. Hangisi daha düşükse, çekebileceğiniz kredi odur:
- Konutun değerine bağlı sınır: BDDK kurallarına göre konutun değerinin en fazla yüzde kaçı kredilendirilebilir?
- Gelirinize bağlı sınır: Bankanın, gelirinize göre ödeyebileceğinizi düşündüğü en yüksek taksit ne kadar?
1. Konutun değerine göre sınır (2026 BDDK kuralları)
BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli kararıyla, kullanılabilecek en yüksek kredi tutarı konutun ekspertiz değerine ve enerji kimlik belgesindeki sınıfına göre belirleniyor; sıfır ve ikinci el ayrımı kaldırıldı.
| Konut değeri | A–B sınıfı | C sınıfı | Diğer sınıflar |
|---|---|---|---|
| 5 milyon TL'ye kadar | %90 | %80 | %70 |
| 5–7 milyon TL | %80 | %70 | %60 |
| 7–10 milyon TL | %70 | %60 | %50 |
| 10–20 milyon TL | %50 | %40 | %30 |
| 20 milyon TL üzeri | %40 | %30 | %20 |
Kendisinin, eşinin veya 18 yaşından küçük çocuklarının üzerine kayıtlı konut bulunanlarda bu oranlar %75 azaltılarak uygulanır.
Örnek: Ekspertiz değeri 4.000.000 TL olan, B enerji sınıfında bir daire için ilk evini alan biri en fazla 3.600.000 TL (%90) kredi kullanabilir. Aynı ev D sınıfı olsaydı sınır 2.800.000 TL (%70) olurdu.
2. Gelirinize göre sınır
Bankalar taksitin, hanenizin düzenli ve belgelenebilir net gelirinin belirli bir oranını aşmamasını ister. Bu oran yasayla belirlenmiş değildir; bankadan bankaya ve kişinin diğer borçlarına göre değişir. Pratikte birçok banka taksitin gelirin yaklaşık yarısını geçmemesine dikkat eder; mevcut kredi kartı ve kredi taksitleriniz de bu hesaba katılır.
Örnek: Hanenin net geliri aylık 80.000 TL, başka borç yok. Banka en fazla 40.000 TL taksite onay veriyor olsun. Aylık %3,00 faizle (örnek oran):
| Vade | Çekilebilecek kredi (yaklaşık) |
|---|---|
| 60 ay | 1.107.000 TL |
| 120 ay | 1.295.000 TL |
Görüldüğü gibi yüksek faiz ortamında vadeyi uzatmak çekilebilecek tutarı sınırlı ölçüde artırır; faiz yükü ise çok artar.
Sonuç: iki sınırı birlikte düşünün
Yukarıdaki örnekte konutun değerine göre 3,6 milyon TL'ye kadar kredi mümkün olsa da gelire göre sınır yaklaşık 1,3 milyon TL'dir. Çekebileceğiniz kredi düşük olan rakamdır; aradaki farkı peşinatla kapatmanız gerekir.
Çekebileceğiniz tutarı artırmanın yolları
- Gelir ekleyin: Eşinizi veya düzenli geliri olan bir yakınınızı ortak borçlu ya da kefil olarak gösterin.
- Mevcut borçları azaltın: Kredi kartı limitleri ve diğer taksitler, ödeyebileceğiniz taksiti düşürür.
- Enerji sınıfı yüksek ev seçin: A–B sınıfı konutlarda kredi oranı daha yüksektir.
- Kredi notunuzu iyileştirin: Yüksek not, hem onay şansını hem sunulan oranı olumlu etkiler.
Ayrıca Bana kredi çıkar mı? aracımızla durumunuza göre ücretsiz bir ön değerlendirme yapabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Maaşımın ne kadarı konut kredisi taksitine gidebilir?
Yasal bir oran yoktur; bankalar kendi politikalarına göre karar verir. Birçok banka taksitin hane gelirinin yaklaşık yarısını aşmamasına ve diğer borçlarınızın da hesaba katılmasına dikkat eder.
Evin tamamına kredi çekilebilir mi?
Hayır. 2026 kurallarına göre en yüksek oran, 5 milyon TL'ye kadar değerdeki A veya B enerji sınıfı konutlar için ekspertiz değerinin %90'ıdır.
Kredi tutarı satış fiyatına mı, ekspertiz değerine mi göre belirlenir?
Oran, bankanın yaptırdığı ekspertiz raporundaki değer üzerinden uygulanır. Ekspertiz değeri satış fiyatından düşük çıkarsa aradaki farkı peşinatla kapatmanız gerekir.