Konut kredisinde DASK zorunlu; hayat ve konut sigortası isteğe bağlı ve istediğiniz şirketten yaptırılabilir. Bankanın kabul etmesi gereken poliçeler.
Konut kredisinde kanunen zorunlu olan tek sigorta DASK (zorunlu deprem sigortası)dır. Hayat sigortası ve konut sigortası ise kredi bağlantılı, isteğe bağlı sigortalardır: Banka sigortalı bir teklif sunacaksa yanında mutlaka sigortasız bir teklif de sunmak zorundadır. Sigortalı krediyi seçerseniz poliçeyi bankanın önerdiği şirketten değil, kendi seçtiğiniz bir sigorta şirketinden yaptırma hakkınız vardır ve banka uygun poliçeyi kabul etmekle yükümlüdür.
Yasal çerçeve
Konut kredilerindeki sigorta kuralları, Ticaret Bakanlığı'nın Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği ile düzenlenir. Yönetmelikte 23 Eylül 2022'de yapılan değişikliklerle şu ilkeler getirildi:
- Tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla verdiği açık talebi olmadan kredi bağlantılı sigorta yaptırılamaz. Zorunlu deprem sigortası bu kuralın dışındadır.
- Banka sigortalı kredi teklif ediyorsa, sigortasız teklifi de birlikte sunmalı ve tercihinizi kayda alan bir tercih formu imzalatmalıdır.
- Tüketicinin kendi seçtiği şirketten aldığı, kredi tutarı ve vadesiyle uyumlu, bankayı lehtar olarak gösteren poliçe, kredi koşulları değiştirilmeden kabul edilmek zorundadır.
- Aynı teminat için birden fazla poliçe yapılamaz ve teminat kredi tutarını aşamaz.
1. DASK
Kredi teminatı olarak ipotek edilecek konut için geçerli bir DASK poliçesi şarttır. Banka genellikle poliçeye alacaklı (dain-i mürtehin) olarak eklenir; böylece deprem hasarında tazminat önce kalan borca mahsup edilebilir. Poliçeyi kredi süresince her yıl yenilemeniz gerekir. Prim her şirkette aynı olduğu için nereden yaptırdığınızın maliyete etkisi yoktur. Ayrıntılar: DASK Nedir?
2. Kredi hayat sigortası
Borçlunun vefatı (poliçeye göre bazen kalıcı maluliyeti) halinde kalan borcu, poliçedeki teminat tutarı kadar sigorta şirketinin bankaya ödemesini sağlar. Zorunlu değildir; ancak ailenizi borç yükünden korumak açısından önemli bir güvencedir. Vefat halinde poliçenin nasıl işletileceğini Vefat Eden Kişi İçin Kredi Hayat Poliçesi yazısında anlattık.
3. Konut (yangın) sigortası
İpotekli konutu yangın, su baskını, fırtına gibi risklere karşı korur. Banka açısından teminatın değerini korur; sizin açınızdan da evinizi DASK'ın kapsamadığı risklere karşı güvenceye alır. Bu da isteğe bağlıdır ve istediğiniz şirketten yaptırılabilir. DASK ile farkı için Konut Sigortası ile DASK Farkı yazısına bakabilirsiniz.
4. Diğer isteğe bağlı sigortalar
Bazı bankalar işsizlik veya ferdi kaza gibi ek ürünler de sunabilir. Yönetmeliğe göre konut kredisi, krediyle ilgisi olmayan bir ürünün satın alınması şartına bağlanamaz. Örneğin kredi onayı için bireysel emeklilik sözleşmesi açmanız ya da kredi kartı almanız şart koşulamaz. Size böyle bir dayatma yapılırsa bunu yazılı olarak isteyin ve gerekirse tüketici hakem heyetine başvurun.
Sigortalı ve sigortasız teklifi nasıl karşılaştırırsınız?
| Kontrol | Neden önemli? |
|---|---|
| İki teklifin faiz oranı | Sigortalı teklifte oran daha düşük olabilir |
| Toplam geri ödeme tutarı | Prim dahil gerçek maliyeti gösterir |
| Primin ödeme şekli | Peşin, yıllık veya taksite yayılmış olabilir |
| Teminatın yapısı | Kalan borca göre azalan mı, sabit mi? |
| Başka şirketin teklifi | Aynı teminatı daha uygun bulabilirsiniz |
Faiz farkını ve toplam maliyeti görmek için iki teklifi kredi hesaplama aracımızda ayrı ayrı hesaplayabilirsiniz.
Kredi erken kapanırsa sigortalar ne olur?
Krediyi erken kapattığınızda kredi bağlantılı hayat ve konut poliçelerinin kalan süresine ait prim iadesini, poliçe şartlarına göre sigorta şirketinden talep edebilirsiniz. DASK ise krediden bağımsızdır; kredi kapansa da her yıl yenilemeye devam etmeniz gerekir. İpoteğin kaldırılması için Konut Kredisi Bitince İpotek Nasıl Kaldırılır? yazısına göz atın.
Sık sorulan sorular
Konut kredisinde hayat sigortası zorunlu mu?
Hayır. Banka sigortalı teklifin yanında sigortasız teklif de sunmak zorundadır; açık talebiniz olmadan kredi bağlantılı sigorta yapılamaz.
Sigortayı bankanın dışındaki bir şirketten yaptırabilir miyim?
Evet. Kredi tutarı ve vadesiyle uyumlu, bankayı lehtar gösteren bir poliçeyi banka kredi koşullarını değiştirmeden kabul etmek zorundadır.
Konut kredisinde hangi sigorta kesin zorunlu?
Yalnızca DASK (zorunlu deprem sigortası). İpotek edilecek konut için geçerli poliçe aranır ve kredi süresince her yıl yenilenmelidir.
Kredi bitince sigortaları iptal edebilir miyim?
Kredi bağlantılı hayat ve konut poliçeleri için kalan süreye ait prim iadesini talep edebilirsiniz; DASK ise kanunen zorunlu olduğundan yenilenmeye devam etmelidir.