Kira mı, Konut Kredisi mi?

Kirada oturmak mı, konut kredisiyle ev almak mı daha mantıklı? Aylık taksit, kira, peşinat ve toplam maliyeti örnek hesapla karşılaştırıp karar verin.

Kira mı, konut kredisi mi sorusunun herkes için geçerli tek bir cevabı yoktur. Karar; aylık taksitin kiraya oranı, elinizdeki peşinat, evde kaç yıl oturacağınız ve gelirinizin ne kadar düzenli olduğu gibi etkenlere bağlıdır. Kısa vadede çoğu zaman kira daha az nakit çıkışı demektir; konut kredisi ise uzun vadede bir varlık sahibi olmanızı sağlar ama bugünkü faiz düzeyinde aylık yükü genellikle kiradan belirgin şekilde yüksektir.

Karar verirken bakmanız gereken 5 soru

1. Taksit, gelirinizin ne kadarını alıyor? Taksitin hane gelirini zorlamaması gerekir; bankalar da başvuruda bu oranı değerlendirir.
2. Peşinatınız var mı? BDDK kurallarına göre kredi, ekspertiz değerinin tamamına verilmez; farkı peşinatla kapatmanız gerekir.
3. Kaç yıl aynı şehirde kalacaksınız? Tapu harcı, ekspertiz ve taşınma gibi masraflar ancak uzun süre oturulduğunda anlam kazanır.
4. Geliriniz düzenli mi? Kirada sözleşmeyi bitirip daha ucuz bir eve geçebilirsiniz; kredi taksiti ise 120 aya varan süre boyunca sabit bir yükümlülüktür.
5. Peşinatı başka şekilde değerlendirseniz ne kazanırdınız? Eve yatırdığınız birikimin bir getiri kaçırma maliyeti vardır.

Örnek hesap: aynı ev için kira ve kredi

Aşağıdaki rakamlar tamamen örnektir; gerçek kira ve faiz, şehre, eve ve bankaya göre değişir.

Krediyle alma örneğinde 4.000.000 TL kredi, 120 ay vade ve örnek olarak aylık %3,00 faiz varsayılmıştır. Konut kredilerinde KKDF ve BSMV alınmadığı için taksit doğrudan bu faizle hesaplanır. Bu varsayımla 10 yılda bankaya ödenecek toplam tutar 14,8 milyon TL civarına çıkar. Bu ay sitemizde izlenen bankalardaki ortalama aylık oran %3,50 düzeyindedir; kendi rakamlarınızla hesap yapmak için kredi hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Bu örnekte taksit, kiranın dört katından fazladır. Aradaki fark, kredinin cazip olup olmadığını belirleyen en önemli rakamdır.

Kiranın avantajları ve dezavantajları

Avantajlar:

• Başta büyük bir peşinat gerekmez; depozito kanunen en fazla 3 aylık kiradır.
• Tapu harcı, ekspertiz, ipotek ve sigorta masrafları yoktur.
• İş veya şehir değişikliğinde taşınmak kolaydır.
• Büyük onarım ve emlak vergisi gibi yükler ev sahibindedir.

Dezavantajlar:

• Kira her yıl artar; artış oranı kanuni sınıra tabi olsa da yükselen enflasyon döneminde kira hızla büyüyebilir.
• Ödediğiniz kira size bir varlık bırakmaz.
• Ev sahibinin kanuni tahliye sebepleri (ör. kendi ihtiyacı) nedeniyle taşınmak zorunda kalabilirsiniz.

Konut kredisinin avantajları ve dezavantajları

Avantajlar:

• Kredi bittiğinde ev tamamen sizin olur.
• Sabit faizli kredide taksit vade boyunca değişmez; kira gibi her yıl artmaz.
• Eviniz üzerinde istediğiniz düzenlemeyi yapabilirsiniz.

Dezavantajlar:

• Peşinat ve başlangıç masrafları yüksektir. Ayrıntılar için konut kredisi masrafları yazımıza bakabilirsiniz.
• Taksit yükü uzun yıllar sürer; gelir kaybı yaşarsanız ciddi bir risk oluşturur.
• Ev ipotekli olur; taksitler aksarsa banka alacağını ev üzerinden tahsil etmeye çalışabilir.

Ara yollar

• Peşinat biriktirerek beklemek: Kirada oturup peşinatı büyütmek, çekilecek kredi tutarını ve toplam faizi azaltır. Hedefinizi peşinat hesaplama aracı ile belirleyebilirsiniz.
• Daha küçük veya daha uygun konumlu bir ev: Kredi tutarını kendi bütçenize indirmek, taksiti kiraya yaklaştırabilir.
• Ara ödemeli kredi: Yılın belirli aylarında ek geliriniz varsa ara ödemeli konut kredisi aylık yükü dengeleyebilir.

Sonuç

Taksit ile kira arasındaki fark küçükse ve uzun süre aynı evde oturmayı planlıyorsanız kredi mantıklı olabilir. Fark büyükse, peşinatınız sınırlıysa ya da geliriniz dalgalıysa kirada oturup birikim yapmak daha güvenli bir seçenek olabilir. Kararı vermeden önce kendi gelirinize göre ne kadar kredi çekebileceğinizi mutlaka hesaplayın; bunun için ne kadar konut kredisi çekebilirim yazımız yol gösterir.

Sık sorulan sorular