2026 BDDK kurallarına göre A-B, C ve diğer enerji sınıflarında ekspertiz değerinin yüzde kaçı kredi olarak çıkar? Tablo, örnek hesaplar ve peşinat farkı.
2026'da bankalar konut kredisini, evin ekspertiz değeri ile enerji sınıfına göre belirlenen bir oranla sınırlar. İlk konutunu alan biri için 5 milyon TL'ye kadar değerdeki A veya B sınıfı bir evde ekspertiz değerinin %90'ına, C sınıfında %80'ine, diğer sınıflarda %70'ine kadar kredi kullanılabilir. Ev değeri yükseldikçe bu oranlar kademeli olarak düşer.
2026 kredi/değer oranları tablosu
BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli kararıyla sıfır ve ikinci el konut ayrımı kaldırıldı. İlk konutunu alacaklar için en yüksek oranlar şöyledir:
| Ekspertiz değeri | A–B sınıfı | C sınıfı | Diğer sınıflar |
|---|---|---|---|
| 5 milyon TL'ye kadar | %90 | %80 | %70 |
| 5–7 milyon TL | %80 | %70 | %60 |
| 7–10 milyon TL | %70 | %60 | %50 |
| 10–20 milyon TL | %50 | %40 | %30 |
| 20 milyon TL üzeri | %40 | %30 | %20 |
Kendisinin, eşinin veya 18 yaşından küçük çocuğunun üzerine kayıtlı konutu olanlarda bu oranlar %75 azaltılarak uygulanır. Yani tablodaki %90, bu kişiler için %22,5'e iner.
Oran neyin üzerinden hesaplanır?
Oran, satış fiyatına değil ekspertiz raporundaki değere uygulanır. Satış fiyatı ekspertiz değerinden yüksekse aradaki fark tamamen sizin cebinizden çıkar. Değer, hangi kademeye girdiğinizi de belirler: Ekspertiz değeri 5 milyon TL'yi biraz aşan bir ev, tümüyle 5–7 milyon TL kademesinin oranına tabi olur.
Örnek hesaplar
Örnek 1: 4 milyon TL'lik ev
| Enerji sınıfı | Oran | En fazla kredi | En az peşinat |
|---|---|---|---|
| A veya B | %90 | 3.600.000 TL | 400.000 TL |
| C | %80 | 3.200.000 TL | 800.000 TL |
| D ve altı | %70 | 2.800.000 TL | 1.200.000 TL |
Aynı fiyattaki iki ev arasında yalnızca enerji sınıfı yüzünden 800.000 TL'lik peşinat farkı oluşabiliyor.
Örnek 2: 6 milyon TL'lik ev
- B sınıfı: %80 → en fazla 4.800.000 TL kredi, 1.200.000 TL peşinat.
- E sınıfı: %60 → en fazla 3.600.000 TL kredi, 2.400.000 TL peşinat.
Örnek 3: Satış fiyatı ekspertizden yüksek
Satış fiyatı 4,5 milyon TL, ekspertiz değeri 4 milyon TL ve ev C sınıfı olsun. Kredi, 4 milyon TL'nin %80'i olan 3.200.000 TL ile sınırlıdır. Ödemeniz gereken peşinat 4,5 milyon − 3,2 milyon = 1.300.000 TL olur.
Enerji sınıfı nereden öğrenilir?
Evin sınıfı enerji kimlik belgesinde yazar ve ekspertiz raporunda da yer alır. Belgesi olmayan veya eski belgeli evlerde sınıfın nasıl tespit edileceğini bankanıza önceden sorun. Belgenin ayrıntıları için enerji kimlik belgesi nedir yazımıza bakabilirsiniz.
Enerji sınıfı sonradan yükseltilebilir mi?
Dış cephe yalıtımı, pencerelerin değiştirilmesi veya ısıtma sisteminin yenilenmesi gibi iyileştirmelerden sonra yeni bir enerji kimlik belgesi alınabilir ve sınıf yükselebilir. Ancak bu işlemler zaman ve para gerektirir; kredi başvurusu sırasında bankanın hangi tarihteki belgeyi esas alacağını öğrenmeden bu yola girmeyin. Satın alacağınız evde sınıfı yükseltmek, çoğu zaman satıcının değil sizin kararınızdır ve tapudan önce yapılması pek mümkün olmaz.
Peşinatı nasıl planlamalı?
- Önce evin enerji sınıfını öğrenin; teklif vermeden önce satıcıdan belgeyi isteyin.
- Satış fiyatıyla değil, muhtemel ekspertiz değeriyle hesap yapın.
- Tapu harcı, ekspertiz, sigorta ve emlakçı komisyonu için peşinatın üzerine ayrıca pay ayırın.
Ev değeri kademe sınırlarına yakınsa (ör. 5 milyon veya 7 milyon TL civarı), küçük bir değer farkı bile oranın bir alt kademeye düşmesine yol açabilir. Bu yüzden sınırın hemen üzerindeki evlerde peşinat planını daha temkinli yapın.
Kendi rakamlarınızla hesap yapmak için peşinat hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz. Peşinatın mantığını ev kredisi peşinatı nasıl hesaplanır yazımızda, gelirinize göre kredi limitini ise ne kadar konut kredisi çekebilirim yazımızda bulabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
A sınıfı eve konut kredisi yüzde kaç çıkar?
İlk konutunu alan biri için 5 milyon TL'ye kadar değerdeki A veya B sınıfı evde ekspertiz değerinin %90'ına kadar kredi kullanılabilir. Değer yükseldikçe oran kademeli olarak düşer.
Kredi oranı satış fiyatına mı, ekspertiz değerine mi uygulanır?
Ekspertiz raporundaki değere uygulanır. Satış fiyatı daha yüksekse aradaki fark peşinata eklenir.
Başka evim varsa enerji sınıfı oranları değişir mi?
Evet. Kendinizin, eşinizin veya 18 yaşından küçük çocuğunuzun adına konut varsa tablodaki oranlar %75 azaltılarak uygulanır; örneğin %90, %22,5'e iner.