Adınıza, eşinize veya 18 yaş altı çocuğunuza ait konut varsa konut kredisi oranları %75 azaltılır. Ne kadar kredi çıkar, ne kadar peşinat gerekir, hisseli tapu ve miras durumları.
Üzerinize ev varken de konut kredisi çekebilirsiniz; ancak 2026'daki BDDK kurallarına göre kendiniz, eşiniz veya 18 yaşından küçük çocuğunuz adına konut varsa, bankanın verebileceği azami kredi oranı %75 azaltılarak uygulanır. Örneğin normalde evin değerinin %90'ına kadar kredi verilebilecekken bu oran %22,5'e düşer. Bu da ikinci ev için çok daha yüksek peşinat gerektiği anlamına gelir.
Kredi oranları nasıl değişiyor?
BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli kararına göre azami kredi/değer oranları evin ekspertiz değerine ve enerji sınıfına bağlıdır. Üzerinde konut olanlar için bu oranlar dörtte birine iner:
| Ekspertiz değeri | Enerji sınıfı A-B | C | Diğer |
|---|---|---|---|
| 5 milyon TL'ye kadar | %90 → %22,5 | %80 → %20 | %70 → %17,5 |
| 5 – 7 milyon TL | %80 → %20 | %70 → %17,5 | %60 → %15 |
| 7 – 10 milyon TL | %70 → %17,5 | %60 → %15 | %50 → %12,5 |
| 10 – 20 milyon TL | %50 → %12,5 | %40 → %10 | %30 → %7,5 |
| 20 milyon TL üzeri | %40 → %10 | %30 → %7,5 | %20 → %5 |
Oklardan önceki değer ilk evini alanlar, sonraki değer üzerinde konut bulunanlar içindir.
Örnek: 4 milyon TL'lik ev
C enerji sınıfındaki 4 milyon TL ekspertiz değerli bir ev için:
- İlk evini alan: En fazla %80, yani 3.200.000 TL kredi; peşinat 800.000 TL.
- Üzerinde ev olan: En fazla %20, yani 800.000 TL kredi; peşinat 3.200.000 TL.
Farkı kendi rakamlarınızla görmek için konut kredisi peşinat hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz.
Hangi durumlar "üzerinde ev var" sayılır?
- Kendi adınıza kayıtlı konut: Tam mülkiyet olarak sayılır.
- Eşinizin veya 18 yaş altı çocuğunuzun adına konut: Hane bazında değerlendirilir; eşinizin evi de oranı düşürür.
- Hisseli tapu ve miras payı: Uygulamada bankalar hisseli mülkiyeti ve miras yoluyla gelen payları farklı yorumlayabilir. Küçük bir miras payı nedeniyle oranın düşüp düşmeyeceğini başvurudan önce bankanıza sorun.
- Kat irtifaklı veya yapım aşamasındaki konut: Tapuya konut olarak işlenmişse genellikle dikkate alınır.
- Arsa, tarla, dükkân: Konut olmadığı için bu kuralın kapsamında değildir.
Ev sahipleri için alternatif yollar
- Önce satıp sonra almak: Mevcut evin satış bedeli peşinata dönüşür, kredi oranı da ilk ev kurallarına göre hesaplanır. Zamanlamayı iyi ayarlamak gerekir.
- Mevcut evi teminat göstermek: Bazı bankalar mevcut konut üzerine ipotek kurarak ek finansman sağlayabilir; bu konut kredisi kurallarından farklı değerlendirilir, bankanıza danışın.
- Kentsel dönüşüm destekleri: Eviniz riskli yapıysa, dönüşüm kredileri ayrı kurallara tabidir. Ayrıntılar için 3 milyon TL kentsel dönüşüm kredisi yazımıza bakın.
- Daha yüksek enerji sınıfı: A-B sınıfı bir ev seçmek, azaltılmış oranlarda bile birkaç puanlık fark yaratır.
Gelir sınırı da geçerli
Peşinatı karşılasanız bile bankanın gelir hesabı ayrıca uygulanır. Mevcut evinizden kira geliri elde ediyorsanız ve bunu belgeleyebiliyorsanız, bazı bankalar bu geliri hesaba katabilir. Maaşınıza göre ne kadar kredi çıkabileceğini maaşa göre konut kredisi yazımızda tablo halinde gösterdik.
Bankaların tekliflerini karşılaştırın
Peşinatın büyük kısmını kendiniz karşılayacağınız için çekeceğiniz kredi tutarı daha düşük olacaktır. Örneğin 800 bin TL için bankaların güncel oranlarıyla taksitleri karşılaştırıp size uygun bankanın başvuru sayfasına geçebilirsiniz:
Başvurmadan önce kredi çıkma ihtimalinizi görmek için:
Sık sorulan sorular
Üzerimde ev varken konut kredisi çekebilir miyim?
Evet, ancak 2026 BDDK kurallarına göre kendinizin, eşinizin veya 18 yaş altı çocuğunuzun adına konut varsa azami kredi oranları %75 azaltılarak uygulanır. Bu nedenle çok daha yüksek peşinat gerekir.
Eşimin üzerinde ev varsa bana konut kredisi çıkar mı?
Çıkabilir, ancak kural hane bazında uygulandığı için eşinizin adına konut olması da sizin kredi oranınızı düşürür.
Miras payım var, ikinci ev sayılır mı?
Bankalar hisseli ve miras yoluyla gelen payları farklı değerlendirebilir. Başvurmadan önce bankanıza tapu kaydınızı göstererek sormanız en doğrusudur.
Evimi satıp yeni ev alırsam oranlar düşük mü uygulanır?
Mevcut evinizin tapusu devredildikten sonra başvurursanız, ilk ev için geçerli kredi oranlarından yararlanabilirsiniz.