Konut kredisi borcu başka birine devredilebilir mi? Bankanın onayı, yeni borçlunun değerlendirilmesi, masraflar ve devir yerine kullanılan yöntemler.
Konut kredisi, sizinle banka arasında imzalanmış bir sözleşmedir; borcu kendi isteğinizle başka birine aktaramazsınız. Devir ancak bankanın onayıyla mümkündür ve uygulamada çoğu zaman eski kredinin kapatılıp yeni borçluya yeni kredi açılması şeklinde gerçekleşir.
Hangi durumlarda devir gündeme gelir?
- Evi satarken alıcının mevcut krediyi devralmak istemesi,
- Boşanma sonrası evin eşlerden birinde kalması,
- Aile içinde (ör. ebeveynden çocuğa) evin ve borcun aktarılması.
Banka devre onay verir mi?
Banka, yeni borçluyu ilk kez kredi veriyormuş gibi değerlendirir:
- Gelir ve kredi notu yeterli mi?
- Mevcut taksit, yeni borçlunun gelirine göre ödenebilir mi?
- Evin güncel ekspertiz değeri borcu karşılıyor mu?
Onay tamamen bankanın takdirindedir. Bazı bankalar borç devrini hiç yapmaz, yalnızca kapama ve yeni kredi yolunu kullanır.
Devir nasıl yapılır?
Genel süreç şöyledir; bankaya göre farklılık gösterebilir:
- Bankaya yazılı başvuru yapılır.
- Yeni borçlunun gelir belgeleri ve kredi notu incelenir; gerekirse yeni ekspertiz yapılır.
- Banka onay verirse yeni borçluyla sözleşme imzalanır veya yeni kredi açılarak eski kredi kapatılır.
- Tapuda mülkiyet devri yapılır ve ipotek yeni kredi için yeniden düzenlenir.
Devir masrafları
- Tapu harcı: Ev el değiştiriyorsa satış bedeli üzerinden %4 (genellikle alıcı ve satıcı %2'şer),
- Döner sermaye ücretleri: Satış ve ipotek işlemleri için,
- Ekspertiz ve tahsis ücreti: Yeni kredi açılıyorsa,
- Erken ödeme tazminatı: Eski kredi kapatılıyorsa, sabit faizlide kalan vadeye göre en fazla %1 veya %2.
Devir yerine kullanılan yollar
- Kredili satış: Alıcı kendi bankasından kredi çeker; bu krediyle satıcının borcu kapatılır ve ipotek kaldırılır.
- Peşin satış: Alıcının ödediği paradan önce kredi kapatılır.
- Ortak borçlu ekleme veya çıkarma: Bazı bankalar boşanma gibi durumlarda mevcut krediyi yeniden yapılandırarak borçluları değiştirebilir.
Resmî olmayan "elden devir"e dikkat
Krediyi sizin adınıza bırakıp taksitleri başkasının ödemesi şeklindeki gayriresmî anlaşmalar risklidir. Banka karşısında borçlu siz olmaya devam edersiniz; taksitler ödenmezse kredi notunuz düşer ve takip size yapılır.
Sık sorulan sorular
Konut kredisi başkasının üzerine geçirilebilir mi?
Yalnızca bankanın onayıyla. Banka yeni borçluyu yeniden değerlendirir; çoğu zaman eski kredi kapatılıp yeni borçluya yeni kredi açılır.
Kredi devrinde faiz oranı aynı kalır mı?
Banka mevcut oranı korumak zorunda değildir. Devir öncesinde oranın korunup korunmayacağını bankaya yazılı olarak sorun.
Taksitleri başkasının ödemesi devir sayılır mı?
Hayır. Kredi sizin adınıza olduğu sürece banka karşısında borçlu sizsiniz; ödenmeyen taksitlerin sonuçları sizi etkiler.