Sabit ve değişken faizli, ara ödemeli, katılım bankası konut finansmanı, projeden ve ikinci el konut kredisi... Hangi konut kredisi türü kime uygun, farkları neler?
Konut kredileri; faizin nasıl belirlendiğine, ödeme planının şekline, krediyi veren kurumun türüne ve alınan evin durumuna göre farklı türlere ayrılır. Doğru türü seçmek, aynı tutardaki kredide bile toplam maliyeti ve aylık bütçenizi değiştirir.
Faiz yapısına göre
Sabit faizli konut kredisi
Faiz oranı kredi süresi boyunca değişmez; taksitleriniz ilk günden bellidir. Türkiye'de bireysel konut kredilerinin büyük çoğunluğu sabit faizlidir. Erken kapatırken banka, kalan vadeye göre en fazla %1 veya %2 erken ödeme tazminatı isteyebilir.
Değişken faizli konut kredisi
Faiz, sözleşmede belirlenen bir göstergeye bağlı olarak dönem dönem değişir. Faizler düşerse taksit azalır, yükselirse artar. Değişken faizli kredilerde erken ödeme tazminatı alınamaz. Türkiye'de bireyler için nadiren sunulur.
Ödeme planına göre
- Eşit taksitli: En yaygın türdür; her ay aynı tutar ödenir.
- Ara ödemeli: Normal taksitlere ek olarak belirli aylarda (ör. ikramiye aylarında) daha yüksek ödeme yapılır, böylece aylık taksit düşer. Ayrıntılar: Ara ödemeli konut kredisi nedir?
- Artan veya azalan taksitli: Taksitler belirli oranda artarak ya da azalarak ilerler. Gelirinin zamanla artacağını öngören kişiler için tasarlanır; bankaların sunup sunmadığına bakmak gerekir.
- Balon ödemeli: Vade sonunda büyük bir ödeme yapılır, aradaki taksitler düşük tutulur. Bireysel kredilerde yaygın değildir.
Krediyi veren kuruma göre
Mevduat bankalarının konut kredisi
Kamu ve özel bankaların faizli konut kredisidir.
Katılım bankalarının konut finansmanı
Katılım bankaları faiz yerine kâr payı uygular. Banka evi satın alıp size vadeli olarak satar gibi işleyen bir finansman modelidir; müşteri için sonuç benzerdir: belirli bir aylık oran, vade ve sabit taksitler. Karşılaştırma yaparken aylık oran ve toplam geri ödeme tutarı esas alınır.
Alınan evin durumuna göre
- İkinci el konut kredisi: Tapusu kat mülkiyetli, yapı kullanma izni olan evler için verilir.
- Projeden (sıfır) konut kredisi: İnşaatı süren veya yeni bitmiş projelerde; çoğunlukla kat irtifaklı tapular ve bankanın anlaşmalı olduğu projeler için verilir. Bankalar inşaatın belirli bir seviyeye gelmesini şart koşabilir.
- Konut teminatlı kredi: Ev almak için değil, mevcut evinizi teminat göstererek kullandığınız kredidir; konut kredisinin vergi istisnaları ve kuralları bu krediye uygulanmayabilir.
2026'dan itibaren BDDK kurallarında sıfır ve ikinci el ayrımı kaldırıldı; kredi oranını artık konutun değeri ve enerji sınıfı belirliyor.
Hangisi size uygun?
- Gelirim düzenli ve taksiti en baştan bilmek istiyorum → sabit faizli, eşit taksitli
- Yılda birkaç kez ek gelirim (ikramiye, kira, prim) oluyor → ara ödemeli
- Faizsiz finansman tercih ediyorum → katılım bankası konut finansmanı
Sık sorulan sorular
Türkiye'de değişken faizli konut kredisi var mı?
Mevzuat değişken faizli konut kredisine izin verir; ancak bankalar bireylere çoğunlukla sabit faizli kredi sunar.
Dövize endeksli konut kredisi çekebilir miyim?
Hayır. Tüketicilere döviz cinsinden veya dövize endeksli konut kredisi kullandırılamaz.
Katılım bankası konut finansmanı ile konut kredisi arasındaki fark ne?
Katılım bankaları faiz yerine kâr payı uygular. Müşteri açısından aylık oran, vade ve sabit taksit mantığı benzerdir; karşılaştırma toplam geri ödemeye göre yapılmalıdır.