Konut kredisi taksitini geciktirirseniz gecikme faizi, kredi notu düşüşü, borcun muaccel olması ve ipotekli takip gündeme gelebilir. Süreç adım adım ve yapılması gerekenler.
Bir taksiti birkaç gün geç ödemek ile aylarca ödememek arasında büyük fark vardır. Aşağıda gecikmenin süresine göre neler olabileceğini ve sorunu büyümeden nasıl çözebileceğinizi anlatıyoruz.
1. Gecikme faizi işler
Taksit vadesinde ödenmezse banka gecikme faizi uygular. Konut finansmanı mevzuatına göre gecikme faizi oranı, sabit faizli kredilerde akdi faiz oranının %30 fazlasını geçemez. Örneğin aylık faiziniz %3 ise gecikme faizi en fazla aylık %3,9 olabilir. Gecikme faizi, ödenmeyen taksit tutarı üzerinden ve geciken gün sayısına göre hesaplanır.
2. Kredi notunuz etkilenir
Bankalar ödeme bilgilerinizi Kredi Kayıt Bürosu'na (KKB) bildirir. Gecikmeler kredi notunuzu düşürür ve gelecekteki kredi, kredi kartı başvurularınızı zorlaştırır. Gecikme kaydı borç ödendikten sonra da bir süre geçmişinizde görünür.
3. Borcun tamamı istenebilir (muacceliyet)
Konut kredisi gibi taksitli kredilerde, birbirini izleyen en az iki taksitin ödenmemesi halinde banka, size en az 30 gün süre vererek ödenmemiş taksitlerin ödenmesini; ödenmezse borcun tamamını isteyebilir. Bu bildirim ihtarname ile yapılır.
4. Yasal takip ve ipoteğin paraya çevrilmesi
Ödeme yapılmazsa alacak bankanın hukuk birimine veya avukatlarına devredilebilir. Uygulamada bu çoğunlukla gecikme 90 günü aştığında gündeme gelir. Konut kredisinde ev ipotekli olduğu için banka ipoteğin paraya çevrilmesi yoluyla icra takibi başlatabilir. Bu takipte ev icra yoluyla satışa çıkarılabilir; satış bedeli borcu karşılamazsa kalan borç için diğer mal varlığınıza ve maaşınıza da başvurulabilir.
Ödeyemeyeceğinizi düşünüyorsanız ne yapmalısınız?
- Bankayı arayın veya şubeye gidin. Durumunuzu ve ne kadar ödeyebileceğinizi açıkça anlatın.
- Yapılandırma isteyin. Vade uzatma, taksit erteleme veya ödeme planı değişikliği gibi seçenekler bankanın takdirindedir; ama gecikmeye düşmeden yapılan talepler daha olumlu karşılanır. Ayrıntılar: konut kredisi yapılandırma
- Bütçenizi gözden geçirin. Kredi kartı ve diğer borçları yapılandırarak konut taksitine yer açmayı deneyin.
- Son çare olarak satışı düşünün. İcra yoluyla satış genellikle piyasa değerinin altında gerçekleşir. Ödeme imkânı kalmadıysa evi kendiniz satıp krediyi kapatmak çoğu zaman daha az kayıplıdır.
Gecikmiş taksiti ödedikten sonra
- Ödemeyi yaptığınızda gecikme faiziyle birlikte borç kapanır; takip başlamadıysa kredi normal seyrine döner.
- Ödeme dekontlarını saklayın, kredi notunuzu birkaç ay sonra kontrol edin.
Sık sorulan sorular
Konut kredisi taksitini bir gün geç ödersem ne olur?
Geciken gün için gecikme faizi işler. Kısa gecikmeler bile bankanın bildirimine göre kredi geçmişinize yansıyabilir; mümkünse ödemeyi vadesinde yapın.
Konut kredisinde gecikme faizi ne kadar?
Sabit faizli konut kredilerinde gecikme faizi, sözleşmedeki akdi faiz oranının %30 fazlasını geçemez.
Kaç taksit ödenmezse ev icraya gider?
Birbirini izleyen en az iki taksit ödenmezse banka 30 gün süre vererek borcun tamamını isteyebilir. Ödenmezse ipoteğin paraya çevrilmesi yoluyla takip başlatılabilir; uygulamada bu çoğunlukla gecikme 90 günü aştığında olur.